Эксперты кредитного брокера «ЛионКредит» рассказывают об общем состоянии рынков онлайн-кредитования в России и в мире, о перспективных направлениях и форматах, показывающих самый активный рост, о технологическом обеспечении этой пока еще специфичной для россиян отрасли.

Онлайн-кредиты – ведущий вектор финтех-сектора

Рынок кредитования активно меняется – это может быть незаметно рядовым гражданам, но эксперты практически единогласно заявляют о близящейся смене трендов. И основным соперником традиционных банков, навязывающим им серьезную конкуренцию, становятся финтех-платформы. Банковские структуры не оставляют такое нарастающее давление без ответа и стараются сделать свои продукты более привлекательными для клиентов. Однако им не удается избавиться от непременной бумажной волокиты, необходимости личного визита в отделения. Онлайн-кредитование же предлагает гораздо более легкие условия для получения денег. И особенно востребовано это направление в развивающихся государствах.

В частности, в России среди всего спектра финтех-сервисов именно онлайн-кредиты стали особо популярными. В частности, консалт-компания Deloitte говорит, что на их долю приходится более 90% всего объема таких услуг. Растет и фактический объем отрасли – по информации TWINO, на конец прошлого года он достиг планки в 80 миллиардов рублей, показав годовой прирост в 77%.В 2017 же году количество выдаваемых в онлайн-режиме займов увеличилось по сравнению с 2016 на 67%.

В текущем году на финрынке России возможна корректировка ситуации – эксперты считают, что рост сферы онлайн-кредитования, вероятно, затормозится. Это может быть обусловлено новыми условиями деятельности МФО – недавно были введены новые ограничения максимальной ставки по микрозаймам и штрафов, взимаемых с клиентов, допускающих просрочки. И это может привести к уходу ряда компаний с рынка.

P2P — за рубежом и МФО – в России

В западных странах онлайн-кредитование развивается преимущественно в форматах P2B и P2P. При такой схеме взаимодействуют физическое лицо-кредитор и либо другой человек, либо субъект малого бизнеса, не имеющий возможности взять деньги в банке. P2P-формат был выведен на рынок в 2010 году и к сегодняшнему дню развился до внушительных масштабов. В частности, онлайн-площадка Lending Club, работающая в США, за это время выдала более $38 млрд.

Есть P2P-платформы и в России, однако для них так и не созданы меры регламентирования Законом. Это обеспечивает возможности для маневров таких компаний. Однако отсутствие правовой базы увеличивает потенциальные риски для кредиторов – в связи с этим популярность таких сервисов в России существенно ниже, чем на Западе. При этом P2P-платформы есть и в структуре некоторых отечественных банков.

Основной объем онлайн-займов, выдаваемых в России, формируется МФО. По данным Центробанка, в первой половине прошлого года было оформлено на 170% больше таких кредитов по сравнению с тем же периодом 2017-го. Общая доля онлайн-кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, увеличилась за прошлый до 29%.

Стремительно набирает обороты и PoS-формат, при котором можно получить займ прямо на сетевых торговых площадках. В частности, Ozon.ru недавно начал предлагать своим клиентам возможность оформить покупку в кредит. В этом случае займ оформляемся либо через МФО полностью в онлайн-режиме, либо через обычный банк – в этом случае договор будет доставлен клиенту по почте. Несомненно, что появление такой возможности есть мера конкурентной борьбы – однако она, безусловно, повлияет на динамику рынка онлайн-кредитования.

Технологическое обеспечение отрасли

Для обеспечения работы площадок онлайн-кредитования применяются инновационные и перспективные решения: технологии искусственного интеллекта, принципы машинного обучения, методы предиктивной аналитики и т.д. Особо важен здесь аспект безопасности. В частности, сегодня активно модернизируются скоринговые технологии, позволяющие оценить надежность клиента. Создание новых эффективных решений для этой сферы помогут существенно снизить уровень риска для кредиторов. Здесь применяется искусственный интеллект, который анализирует всю информацию о заявителе, которая из множества источников, включая данные соцсетей, характер покупок в онлайн-магазинах и другие аспекты. Современной скоринговой системе под силу выявить неочевидные сигналы, которые указывают на потенциальные проблемы с тем или иным клиентом, или же, наоборот, одобрить выдачу кредита тем заявителям, которые «не понравились» аналитическим системам традиционных банков.