Сектор кредитных карт отходит от политики ценовой конкуренции – сегодня банки-эмитенты таких карт стараются привлекать клиентов использованием высокотехнологичных решений и различными допфункциями. О том, что же конкретно характеризует данную сферу финансового рынка, рассказывают эксперты кредитного брокера ЛионКредит.

Дорогостоящая доступность

Согласно отчету, представленному Дмитрием Поляковым, вице-президентом банка ВТБ, за прошлый год рынок кредиток увеличился в стоимостном выражении на 13% до практически 1,5 триллионов рублей. Такие карты по-прежнему держат статус самого доступного кредитного продукта – а, следовательно, и наиболее дорогого для рядовых пользователей. В то же время отмечается тенденция сближения расценок на тарифы по картам и наличным кредитам. И весьма вероятно, что в скором времени по стоимости обслуживания первые станут привлекательнее последних.

Проценты по подавляющему большинству кредитных карт находятся в диапазоне от 10 до 40%. В то же время указываемая нижняя граница ставок — это все же больше маркетинговый ход, нежели реальные условия. На практике даже надежным клиентам с многолетним положительным стажем заемщика предлагаются варианты не менее, а зачастую и более 20% переплаты в год. На начало текущего года средний годовой процент по кредиткам занимал планку в 28,97%, в дальнейшем он с небольшими колебаниями незначительно понижался. Однако все равно такую ставку вряд ли можно назвать низкой.

Но, несмотря на это, данная категория банковских продуктов очень популярна. Наиболее приятные условия по ним, как, впрочем, и по другим кредитам, доступны участникам зарплатных проектов. Обычному клиенту, незнакомому банку, но подтверждающему трудоустройство и уровень дохода, может быть предложена сравнительно малая ставка, которую можно сопоставить с обычным кредитом наличными. В целом же, если суммы займов не превышают 600 000 рублей, то по уровню доходности кредитки практически аналогичны POS-кредитам, а иногда и выгоднее. 

Сервис превыше процента

В условиях активной дигитализации рынков и переноса многих текущих задач граждан в онлайн-пространство цена пользования банковским продуктом утратила свое определяющее значение. На сегодняшний день основным трендом рынка кредиток стало совершенствование и расширение клиентского сервиса. Это и курьерская доставка карт прямо на дом клиенту, и перенос всех нюансов обслуживания в виртуальное пространство. Наибольшее же значение, по мнению экспертов, получили следующие критерии — наличие и продолжительность беспроцентного периода, программа лояльности, бонусы и кэшбек, а также стоимость годового обслуживания. Причем особо важен льготный период и его продолжительность – отдельные банки для своих карт предлагают возможность пользоваться заемными средствами, не платя проценты, до 100 дней.

Особенно важен грейс-период становится на фоне не слишком активного, но все-таки имеющегося роста популярности карт рассрочки, дающих возможность совершать беспроцентными покупки в компаниях-партнерах. Однако конкуренцию в полной мере программы рассрочки кредиткам вряд ли создадут как минимум потому, что им недостает гибкости – получить рассрочку можно только в определенных магазинах, в то время как кредитными картами можно расплачиваться повсеместно.

В то же время нельзя не отметить, что возможность практически безвозмездно пользоваться банковскими средствами была по достоинству оценена потребителями – и маркетологам банков приходится разрабатывать разнообразные допфункции для карт с кредитным лимитом. Кроме грейс-периода среди наиболее важных условий, влияющих на выбор того или иного карточного кредита, можно выделить размер доступного лимита, годовой тариф, размер и способ начисления кешбека. Также отдельным пользователям важна возможность получения наличных без комиссии, особые привилегии для путешественников, автомобилистов и т.д., удобные возможности пополнения, оформление через сайт банка.

Лайфхаки: как сделать кредитку еще удобнее и выгоднее

Карты от традиционных кредитов в большинстве случаев отличаются простотой оформления: нередко справку о доходах от заемщика вообще не потребуют. Вот только лучше все-таки озаботиться получением такой справки – она сделает заявителя более надежным в глазах банка, соответственно, ставку по кредитке для него можно сделать меньше, а кредитный лимит больше. Причем разница может оказаться более чем существенной. Тем же клиентам, которые уже зарекомендовали себя как надежных и добросовестных плательщиков, банки готовы открывать кредитки с лимитом до 1 миллиона рублей и возможностью его увеличения при аккуратном погашении долга и активном использовании банковских денег.

Что касается бесплатного снятия денег с кредитной карты, то это пока еще довольно редкий прецедент. Как правило, за каждую выдачу наличных со счета кредитки взимается комиссия в размере 4–5%, причем не имеет особого значения, в чьем банкомате получены наличные. К тому же по условиям многих банков к снятию наличных приравниваются такие операции,  как перевод средств на электронные кошельки, приобретение лотерейных билетов и т.д. По ним также начисляется комиссия. Поэтому нужно внимательно изучать условия пользования кредиткой, чтобы избежать чрезмерных трат. Ведь в отдельных случаях банки не только берут плату за съем наличности, но и устанавливают на такие операции значительно больший процент.

Идеальной можно назвать ситуацию, когда в кошельке лежит всего одна кредитка. При условии достаточного лимита она будет удобнее, чем несколько карт с меньшими лимитами. Как минимум, это сэкономит расходы на годовое обслуживание и упростит контроль погашения задолженности. Следовательно, что, борясь за клиентов, кредиторы вынуждены расширять функционал своего пластика, добавлять к нему различные бонусы и фишки. Заемщику же останется только выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант.

Сделать такой выбор поможет обращение за помощью к специалистам кредитного брокера ЛионКредит. Ключевое преимущество выполняемой ими работы заключается в возможности охватить все подходящие банковские предложения, не затратив при этом слишком много времени на изучение всех условий и нюансов. При этом многолетний практический опыт позволяет определить все потенциальные сложности, которые могут быть завуалированы за банковскими терминами и поэтому непонятны рядовому заемщику.

При этом брокер выступает своего рода представителем клиента перед банком. Благодаря положительной деловой репутации и налаженному сотрудничеству с большинством ведущих российских банков клиент получает более выгодные условия по сравнению с личным обращением. Кроме того, при участии компании-брокера банком могут быть предоставлены индивидуальные льготы и бонусы.