Специалисты ЛионКредит — о том, почему россиянам непросто уйти на кредитные каникулы.
Принцип предоставления заемщикам кредитных каникул по принятой госпрограмме предусматривал возможность отсрочить предоставление необходимых документов до 90 суток. И это обеспечило немало проблем как для банков, так и для заемщиков. Сейчас заканчиваются отсрочки, предоставленные первым заявителям, — однако собрать все документы, удовлетворяющие банки, смогли лишь немногие. И за дело взялись сами банки — чтобы защитить свои кредитные портфели от просрочек, они начали реструктурировать займы по собственным правилам.
Вот только условия банковских программ, менее привлекательны для заемщиков. Могут пострадать и банки — эксперты не исключают, что грядущей осенью им придется столкнуться с ухудшением платежеспособности. Потенциально могут возникнуть миллиардные задержки по платежам. В рамках совокупной кредитной системы эти суммы не слишком значительны. Однако многие тысячи проблемных заемщиков могут стать ощутимой проблемой для социальной системы России.
Госпрограмма поддержки населения по Закону N106, позволяющая получить кредитные каникулы, была запущена в апреле. И изначально россияне начали очень активно обращаться в свои банки за отсрочками. Причём одобрение могло быть вынесено сразу же, но представить кредитору доказательство падения доходов на 30 и более процентов можно было в течение 90 дней. Если пропустить этот срок, то кредит автоматически признается просроченные на 3 месяца с полным набором негативных последствий.
И сейчас с начала действия каникулярной программы прошло немногим более 3 месяцев. Следовательно, недавно для первых заявителей наступил крайний срок предоставления банкам документального подтверждения своих финансовых проблем. И мы узнали у крупных кредиторов, получается ли у граждан доказать свое право на получение каникул.
Представители банков говорят, что многие из обратившихся за кредитными каникулами так и не подтвердили свои финансовые проблемы документально. В Абсолют-банке долю предоставивших документы оценивают в 55% — вот только лишь немногие из доказательств снижения доходов отвечают требованиям 106-го Закона. По сведениям Сбербанка на настоящее время подтвердить 30-процентное падение доходов смогли до 40% обратившихся за отсрочкой. Практически так же обстоят дела и у иных кредиторов.
Банк России уже подтвердил наличие проблемы и подготовил соответствующее письмо для финорганизаций. В тексте письма говорится о том, что не следует выпускать из виду ситуации, в которых получателям кредитов не удастся в регламентированный сроки предоставить удовлетворяющие нормы Закона доказательства падения доходов. В то же время, указывает регулятор, в случае с заемщиками с хорошей репутацией это не должно приводить к негативному результату.
В связи с этим Центробанк рекомендует банкам проводить реструктуризацию таких займов по собственным программам.
Банки же говорят, что уже и так предпринимают такие действия. «Мы осознаем, что не каждый потенциальный получатель каникул сможет документально доказать сокращение доходов на определенные законом 30% или еще большее. Поэтому мы заблаговременно инициировали предоставление таким заемщикам разработанных нами соответствующих программ реструктуризации», — говорят в пресс-службе Сбербанка. Представители ВнешТоргБанка говорят, что при отмене каникул из-за непредоставления документов по Закону N106 банк принимает во внимание ситуацию конкретного заемщика. В частности, при определенных условиях кредитор может применить собственную каникулярную программу. Пресс-служба банка отмечает, что уже многие из его заемщиков, попадающих под действие госпрограммы по ФЗ N106-ФЗ, уже получили возможность получить каникулы без документального подтверждения своих материальных проблем.
Однако не все здесь так просто. Как говорить Юрий Беликов из рейтингового агентства «Эксперт РА», банковские предложения по реструктуризации могут оказаться для заемщиков не столь благоприятными. «По подобным предложениям затраты на пересмотр условий кредитования, сроки его проведения, а также характер отражения в КИ могут существенно отличаться от условий, предлагаемых госпрограммой. Причем отличаться далеко не в лучшую сторону», — поясняет он.
Помимо этого, говорит Беликов, просрочки по реструктурированным кредитам все равно будут. И неважно, какая программа использовалась для них — банковская или государственная. Ожидать проявления финансовых потерь следует уже осенью. Эксперт также подчеркивает — уже становится заметно, как банки начинают формировать своеобразный финансовый буфер, который должен помочь им абсорбировать потери от реструктуризации. Причем такая защита сейчас стала для кредиторов более важной целью, нежели наращивание доходных активов.
В то же время маловероятно, что цена данного вопроса окажется значимой для экономической системы России в целом.
Центробанк в марте-июне регулярно представлял подробную статистику по количеству заявлений граждан на получение кредитных каникул. Последний из таких отчетов, опубликованный 19.06.2020, содержал результаты опроса 75 ведущих российских банков на тему спроса на реструктуризацию кредитов в период с 20.03 по 17.06. В это время кредиторами было получено свыше 2.2 миллиона заявок на пересмотр условий кредитования — положительное решение было вынесено по 1.3. миллиона из них. Совокупная сумма реструктурированных кредитов превысила 580 миллиардов рублей. Из общего количества полученных обращений только около 336 тысяч (порядка 15%) были поданы в рамках действующей госпрограммы. Из них одобрены были 202 тысячи заявлений на 83 миллиарда рублей.
Если принимать во внимание статистику Центробанка, то можно предположить, что в эти 202 тысяч вошли порядка 50 тысяч ипотек, немногим более 80 тысяч потребкредитов, около 60 тысяч карточных кредитов, 6-7 тысяч автокредитов. И если предположить, что хотя бы 70% заявителей не подтвердят документально сокращение доходов, то порядка 140 тысяч россиян окажутся должны кредиторам проценты за 3 месяца — в совокупности это почти 50 миллиардов рублей.
При этом на деле проблема может оказаться еще более серьезной. Не исключено, что многие заемщики, запросившие кредитные каникулы по Закону N106, на данный момент уже не соответствуют правилам банковских программ реструктуризации. И, скорее всего, существенная их доля не возвратит себе платежеспособность еще в течение как минимум нескольких месяцев.