Специалисты компании ЛионКредит проанализировали недавнее обращение уполномоченного по защите прав предпринимателей Бориса Титова к главе ЦБ Эльвире Набиуллиной и выделили из его слов наиболее важные мысли. И они могут разочаровать ряд корпоративных заемщиков.
Российские банки, выдающие компаниям из пострадавших отраслей антикризисные займы под 2% годовых, нередко указывают в кредитных договорах возможность повышения ставок до 15% если заемщик не выполнит определенные условия либо истечет т.н. базовый период выплаты кредита. Об этом говорится в письме, направленном бизнес-омбудсменом председателю Центробанка.
Напомним, что с 1 июня в России начала работать новая программа финансовой поддержки пострадавшего бизнеса. Компании, попавшие под действие коронавирусных ограничений, а также социально ориентированные НКО могут получить кредит на выплату зарплат сотрудникам по ставке в 2% годовых. Недополученную процентную прибыль банкам возместят из средств федерального бюджета. Сумма кредитной помощи рассчитывается по следующей формуле: МРОТ * количество сотрудников * 6 месяцев. При этом если работодатель сохраняет в штате от 90% текущих работников, то выданный займ и проценты по нему списываются в полном объеме. Если остается от 80 до 90% рабочих мест, то списывается только половина.
Однако финорганизации вносят в кредитные договора условия, позволяющие им законно повышать поднимать процентные ставки по таким займам. В частности, многие потенциальные заемщики уже столкнулись с такой ситуацией, что договором предусматривается возможность досрочного завершения действия льготных условий, если бюджетных поступлений, предназначенным банкам, будет недостаточно для компенсации процентной разницы. Также некоторые кредиторы оставляют за собой право пересматривать предоставленную ставку, если в отношении компании-заемщика поступит соответствующее требование из того или иного органа, осуществляющего финансовый контроль. В результате заемщик будет вынужден заплатить банку не 2% годовых, а уже 15% — это т.н. основная ставка. Причем здесь не будет иметь значение, сохранил ли предприниматель рабочие места или нет.
Один из банков прописывает в условиях предоставления антикризисного кредита право требовать с клиента возмещение понесенных материальных потерь, если последнего исключать из программы поддержки на основании требований Министерства экономического развития.
Борис Титов в своем письме Набиуллиной также отмечает, что порядок предоставления зарплатных кредитов под 2% наделяет выдающие их банки полномочиями переводить предпринимателей-получателей таких займов на стандартное погашение после завершения т.н. базового периода. Законом длительность данного периода установлена до 1 декабря при сохранении не менее 80% рабочих мест. Если в течение этого срока численность сотрудников падает ниже 80%, то со следующего месяца начинается основной период погашения. И здесь банки имеют право определять ставку по своему усмотрению. Соответственно, необходимость погашать льготную ссуду под базовые 15% может наступить раньше утвержденного законом срока.
Также Титов отметил, что текущие условия позволяют признавать требования по сохранению в штате 80-90% работников невыполненными по самым разным причинам. Другими словами, предприниматель может лишиться права на кредит под 2% не только в результате сокращений, но и при увольнении работников по собственному желанию, при их уходе в декрет и т.д.
Другими словами, введенная мера поддержки не учитывает добросовестность компании как работодателя. Даже если сотрудник ушел с работы по собственной воле, а на его место был принят другой работник, право на льготное кредитование может быть потеряно. Особо негативным данный аспект, вероятно, окажется для компаний, работающих сезонно, — в частности, многих представителей индустрии внутреннего туризма.
Также не учтено в программе то, что не всегда имеется возможность поддерживать среднюю зарплату на уровне не ниже МРОТ на время пользования льготным кредитом. Это касается тех предпринимателей, которые учитывают в штате сотрудников, выполняющих небольшие объемы работ на основе договоров ГПХ, работающих сдельно, по совмещению либо имеющих неполную ставку.
Устранить такие несогласованности в механизме реализации программы может Центробанк. В частности, Титов в письме, направленном главе ЦБ, просит урегулировать определенные нюансы, которые не только мешают пострадавшим предпринимателям получить положенную им помощь, но и препятствуют эффективному развитию соответствующей программы кредитования.