Микрозаймовое бремя – это тяжелая ноша, нередко превращающаяся в растущий как снежный ком долг и отнимающая все свободные деньги. Один раз став клиентом МФО, многие заемщики обращаются к ним снова и снова. Причем нередко для того чтобы взять новый заём на закрытие старого. Разом закрыть все долги перед МФО и слезть с микрозаймового крючка теоретически можно, взяв обычный банковский кредит для погашения текущих обязательств. Вот только на практике это не так просто – заемщики, в кредитной истории которых есть сведения об обращении в МФО, зачастую автоматически попадают в банковские стоп-листы. Однако при компетентном подходе эту проблему в большинстве случаев можно решить. Доказательство тому – свежий случай из практики специалистов компании «ЛионКредит».

Исходные данные

• Клиент: Светлана, 39 лет, менеджер по снабжению
• Проблема: 4 активных микрозайма с общим ежемесячным платежом ок. 68 000 рублей и процентной ставкой 365% годовых
• Цель обращения: помощь в получении банковского кредита для закрытия долгов перед МФО, снижение долговой нагрузки

Корень проблемы

Как объяснила нам клиентка, первый микрозайм она взяла по «супер-выгодному» предложению, пришедшему на почту. В нем предлагалось взять первый заем бесплатно, однако по факту бесплатным был только первый день. Через месяц, когда пришло время возвращать взятые 70 000 рублей, на них уже накапали солидные проценты. Дабы не допустить просрочки, Светлана оформила второй заём – нужной суммы на руках в тот момент не оказалось. В следующий месяц женщина снова не смогла выделить нужную сумму, в результате добавился еще один заём. На момент обращения к нам за плечами у Светланы было уже 7 погашенных микрозаймов и 4 текущих. Поскольку ситуация уже буквально вышла из-под контроля, она, прежде чем прийти к нам, попыталась самостоятельно получить помощь в банке – но получила отказ. И это стало окончательным доводом в пользу того, чтобы доверить решение накопившейся проблемы специалистам.

Последовательность решения

Ситуация непростая, но далеко не редкая. Здесь самое главное – найти способ доказать банкам благонадежность заемщика – т.е. показать, что к услугам МФО человек обращался не по причине крайней нужды.

Изначально мы проанализировали кредитную историю Светланы. В целом она оказалась неплохой. Помимо микрозаймов, в ней были отражены и банковские кредиты. Последний из них был закрыт 2 года назад, каких-либо проблем в платежной дисциплине мы не обнаружили. С МФО расчеты также велись без нарушений графиков.

Следующий этап – анализ платежеспособности клиента. Здесь положительными факторами стали официальное трудоустройство, стаж на последнем месте 3 года, зарплата, подтверждаемая справкой 2-НДФЛ. По заключению специалистов нашего отдела андеррайтинга, с такими вводными, если исключить факты обращений в МФО, получить кредит Светлане было бы довольно легко.

Следовательно, нужно было помочь клиентке сформировать надежное обеспечение. Однако в собственности у нее не было ни недвижимости, ни автомобиля, ни другого имущества, которое могло бы устроить банк.

Проанализировав вместе со Светланой ее окружение, мы нашли теоретически подходящий вариант. У ее двоюродной сестры Евгении в собственности имелась квартира, которая могла сыграть роль залога. Изначально наша клиентка получила устное согласие родственницы, затем мы объяснили ей весь порядок использования залога, отдельно выделив потенциальные риски. Условия Евгению устроили, поэтому была начата процедура подготовки необходимых документов. Юридически квартира была чиста, каких-либо обременений на ней не было, оценочная стоимость оказалась существенно больше суммы, которую планировала запросить Светлана. Поэтому можно было указывать в заявках сумму несколько больше желаемой изначально.

Теперь нужно было найти подходящие кредитные программы. Мы изучили все имеющиеся на рынке предложения, учли уже имевшийся опыт решения подобных задач – и выбрали 4 варианта с наибольшей вероятностью одобрения. По ним были разосланы заявки, и в течение 5 дней мы получили ответы всех банков.

2 кредитора отказали Светлане в кредитовании, 2 же прислали одобрения. Оба банка одобрили всю запрошенную сумму в 1 млн рублей – один под 19.95 годовых, второй под 16.5%. В условиях были и некоторые другие различия, но они были не столь существенными. Мы разъяснили суть обоих предложений Светланы, и она рационально выбрала второго кредитора – и смогла полностью рассчитаться с МФО.

Результаты для клиента

• Получение банковского кредита для закрытия микрозаймов
• Получение части кредита наличными на руки
• Снижение процентной ставки с 365% до 16.5%
• Уменьшение ежемесячного платежа с 68 000 руб. до 25 000 руб.