Высокая закредитованность – это всегда серьезная нагрузка не только на персональный бюджет, но и на эмоциональное состояние человека. Заемщик вынужден контролировать сроки выплат по нескольким ссудам, правильно планировать свои финансы, а зачастую и переплачивать из-за высоких процентов. Эффективным выходом из такой ситуации может стать получение одного крупного займа для закрытия нескольких маленьких. В свежем кейсе от специалистов ЛионКредит рассказывается, какие преимущества это дает.
История проблемы
Нашим новым клиентом стал Кирилл, 30-летний москвич, работающий в IT-сфере. В ходе первичной консультации он рассказал, что хотел бы взять в банке кредит на 450 тысяч рублей, чтобы закрыть несколько более мелких займов. Кирилл рассказал, что он погашает одновременно 5 кредитов: потребительский займ наличными, 2 товарных кредита и 2 кредитные карты. Совокупная задолженность составляла на момент обращения к нам как раз около 450 тысяч.
По словам клиента, основным негативным фактором для него стала необходимость постоянно отслеживать состояние дел по нескольким кредитам – выстраивать каждый месяц график их погашения, распределять между ними деньги. При этом такое разбиение общего долга на несколько займов затрудняло объективную оценку ситуации. Поэтому Кирилл хотел бы объединить все текущие кредиты в один, причем желательно с меньшей ставкой – по имеющимся займам средний процент составлял порядка 27% годовых.
В банки молодой человек уже обращался, но везде получил отказ. Поэтому он решил обратиться за помощью к профильным специалистам.
Что усложняло ситуацию
Проанализировав ситуацию Кирилла, мы поняли, что традиционные программы рефинансирования, предлагаемые сегодня многими банками, ему не подойдут. И дело здесь не столько в высокой закредитованности, сколько в пока еще специфическом характере занятости. Как объяснил нам клиент, ранее он работал официально в одной из столичных IT-компаний, однако чуть больше года назад решил уйти в «свободное плавание» — и начал работать сам на себя в статусе самозанятого.
А крупные банки, предлагающие рефинансирование под достаточно низкий процент, с настороженностью относятся к таким клиентам. В частности, в заявках на такие программы в графе «Занятость» нередко вообще отсутствует пункт «Самозанятый». А если он и есть, то при его выборе система во многих случаях не дает возможности продолжить заполнение анкеты. Коммерческие банки меньшего масштаба более лояльны к самозанятым заемщикам – однако предлагаемые ими условия в большинстве случаев гораздо менее выгодны.
Поэтому оптимальным решением ситуации Кирилла стало бы получение кредита наличными. Но для этого нужно было доказать кредиторам надежность нового заемщика.
Как мы решали проблему
Изначально мы изучили всю информацию по нашему клиенту. Анализ кредитной истории показал, что с платежной дисциплиной дела у него обстоят вполне неплохо. Заемными деньгами Кирилл пользуется достаточно давно и активно, за все время было допущено всего 2 просрочки по 2-3 дня – как он объяснил нам, проблемными оказались платежи, вносимые в предпраздничные дни, когда средства зачастую поступают на счет с задержкой.
В качестве подтверждения своих доходов Кирилл предоставил справки из приложения ФНС для самозанятых – такие документы имеют вполне официальный статус и могут использоваться как доказательство платежеспособности. Вот только внутренними правилами большинства банков такие справки до сих пор не учитываются. Поэтому нужно было найти более надежную гарантию.
В качестве таковой было решено использовать залог. У Кирилла в собственности имелась 1-комнатная квартира в Москве, доставшаяся по наследству от бабушки. Мы разъяснили клиенту все тонкости использования залогового имущества, его особый статус и, разумеется, потенциальные риски. Условия Кирилла полностью устроили.
Анализ правового статуса квартиры показал, что она полностью подходит на роль залога. Право собственности было оформлено своевременно и без ошибок, причем Кирилл оказался единоличным владельцем. Дом, в котором располагалась его квартира, не был аварийным и подлежащим сносу. Никаких иных обременений также не было.
По результатам независимой оценки было получено официальное заключение о стоимости квартиры. Ее было более чем достаточно для получения требуемой Кириллу суммы.
Далее мы отобрали среди всего обилия рыночных предложений варианты с наиболее выгодными условиями, преимущества которых были разъяснены Кириллу. По выбранным кредитам были составлены и разосланы заявки. И в течение недели мы получили 4 положительных решения.
Среди полученных предложений мы выбрали наиболее привлекательный вариант – банк одобрил всю запрошенную сумму под 16.9% годовых. В результате Кирилл получил деньги и успешно закрыл все свои старые долги.
Результаты для клиента
Взяв большой заём на закрытие нескольких мелких, наш клиент получил следующие положительные результаты:
уменьшение процентной ставки со средних 27% до 16.9;
уменьшение размера ежемесячного платежа;
необходимость платить только по 1 кредиту вместо 5;
облегчение контроля расчетов с банком и персонального финансового планирования.