Не так давно ЦБ выступил с предложением обеспечить россиянам возможность запретить себе брать кредиты. Дескать, такая мера будет весьма полезна в борьбе с мошенничеством. Однако будет ли такой самозапрет работать? Об этом рассуждают эксперты компании “ЛионКредит”.

Суть предложенной меры

Как отмечают в Центробанке, данная услуга позволит россиянам самостоятельно блокировать для себя возможность кредитования. Предполагается, что соответствующий запрет будет отображаться в кредитной истории. Получается своего рода дополнительный уровень защиты личных данных и финансового благополучия граждан. То есть, если мошенник попытается получить кредит на человека, заблокировавшего себя как кредитора, то ему будет выдан отказ.

Детали реализации

Предлагается возложить функции блокиратора на бюро кредитных историй. Гражданин, решивший оградить себя от займов, должен будет подать соответствующее заявление в свое БКИ. Возможно, функция блокировки будет доступна и в личном кабинете на сайтах бюро. И здесь кроется первая сложность: придется не только в деталях проработать механизм реализации, но и полностью стандартизировать его, привести к единообразию. А это однозначно займет немало времени.

Что касается “уровней защиты”, то их предлагается сделать несколько, например:

• запрет на онлайн-займы – наиболее актуальный вариант;
• запрет на кредитование в определенных организациях – например, можно будет запретить себе брать микрозаймы;
• полный запрет на любые формы кредитования – это уже вариант для тех, у кого сложные отношения с долгами.

Как отмечают специалисты “ЛионКредит”, успех данной меры в случае ее принятия будет во многом зависеть как раз от гибкости настроек.

Как организовать проверку на наличие запрета?

Этот аспект уже будет возложен на банки. ЦБ предлагает обязать их в случае реализации данной инициативы проверять каждую входящую заявку на предмет самозапрета. С одной стороны, кредитные истории сегодня и так тщательно изучаются. С другой стороны, это потребует дополнения банковских регламентов работы, возможно, и расширения IT-инфраструктуры для автоматической проверки. В целом, здесь опять же требуется комплексная всесторонняя проработка. А это опять же время.

Будет ли ответственность за кредитование при наличии самозапрета?

По этому вопросу ЦБ говорит следующее: если на человека вопреки самозапрету будет оформлен кредит, то банк не будет иметь права требовать их возврата. А это обстоятельство уже повышает вероятность мошенничества – или как минимум попыток обмануть банк.

Можно ли будет снять с себя запрет?

Да, здесь ЦБ не накладывает никаких ограничений. В теории любой россиянин сможет сколько угодно раз устанавливать самозапреты и впоследствии их снимать. Механизм снятия предлагается организовать таким же образом, как установки. Здесь теоретически сложностей не должно будет возникнуть – понадобится только несколько модифицировать изначальный алгоритм.

А вот по скорости внесения изменений вопросы есть. Предполагается, что на обновление статуса будет уходить 2 дня. Однако не факт, что таковы будут и реальные сроки. Например, данные о займах в КС могут обновляться до 1 месяца – не будет ли столь же долго меняться информация о самозапрете? Кроме того, нельзя исключать вероятность системных ошибок. В такой ситуации человеку вместо получения кредита придется решать вопросы с БКИ.

А почему, собственно, 2 дня на смену статуса?

Такое условие авторы инициативы позиционируют как средство защиты от телефонных мошенников. Если им удастся втереться в доверие к жертве и убедить взять кредит, а у человека будет установлен самозапрет, то он не сможет в такой ситуации снять деньги. В целом, это ограничение правильное. С одной стороны, 2 дня – не такой глобальный срок, особенно в случае с кредитованием. С другой стороны, он действительно сможет защитить от необдуманных действий.

Главное здесь – чтобы этот механизм работал без сбоев. Чтобы дни не превращались в недели из-за ошибок на серверах.

Другие нюансы безопасности

То, насколько надежным окажется запрет, будет в значительной степени зависеть от того, как организуют систему управления им. В частности, предлагается добавить соответствующую функцию в “Госуслуги” – однако, не в обиду порталу, его безопасность далека от идеальной. Кроме того, в сети действует масса фишинговых псевдо-Госуслуг, которые стараются выудить у пользователя его входные данные. Одним из вариантов защиты от несанкционированного доступа могло  бы стать обязательное подтверждение смены статуса по телефону.

В целом же это пока только инициатива, которая, даже если и будет принята, потребует много времени для реализации. Однако сама идея вполне практичная, с измеримой полезностью. Так что весь вопрос упирается в качество воплощения.