Наличие в кредитной истории сведений о просрочках – самая распространенная причина отказа в предоставлении новых займов. Клиент, несвоевременно вносивший кредитные платежи, получает меньшую скоринговую оценку и рассматривается как носитель повышенного риска. Поэтому зачастую банкам проще отказать в предоставлении кредита, нежели брать на себя дополнительные риски и вероятное ухудшение своего кредитного портфеля. Однако просрочка просрочке рознь, и в отдельных ситуациях получить кредит на достаточно привлекательных условиях вполне возможно. Доказательством тому служит свежий кейс из практики специалистов компании ЛионКредит.
С чем к нам обратился клиент
В нашу компанию обратилась Елена, у которой никак не получалось получить кредит на покупку автомобиля. За последние несколько месяцев она подавала заявки во многие банки, однако все они выносили отрицательные решения. Причем причину отказов ни один из кредиторов не озвучил – эта ситуация привычная, поскольку кредиторы практически никогда не комментируют принимаемые решения. Отчаявшись получить деньги самостоятельно, Елена обратилась за помощью к нам.
Проведенная работа
Как сообщила нам клиентка, она неоднократно пользовалась заемными средствами, но всегда платила добросовестно, не допуская просрочек. Дабы убедиться в этом, мы запросили в Бюро кредитных историй информацию по Елене. КИ оказалась действительно объемной, но, вопреки утверждениям девушки, отнюдь не беспроблемным. Анализ показал числящуюся за ней задолженность, срок которой уже перевалил за 2 года. Столь внушительная просрочка, безусловно, портила всю картину, из-за чего банки отказывали в кредитовании.
Елена, увидев сведения о просрочке, была удивлена. Изначально она не понимала, что это за кредит, и почему по нему образовался долг. Однако впоследствии вспомнила, что это кредитная карта одного из коммерческих банков, которой она пользовалась несколько лет назад. Однако впоследствии банк прекратил свое существование и картой она больше не пользовалась. При этом Елена утверждала, что полностью закрывала имевшуюся задолженность.
Дальнейший анализ ситуации показал, что у банка-эмитента кредитной карты как раз чуть более 2 лет назад Центробанк отозвал лицензию. А из кредитной истории следовало, что весь долг по карте был закрыт примерно за 3 месяца до наложения санкций ЦБ. Копнув информацию глубже, мы выяснили, что по карте произошло автоматическое списание платы за годовое обслуживание в размере 1200 рублей. Деньги были сняты через 3 дня после отзыва лицензии – очевидно, сработала автоматизированная система, настроенная на определенную дату. Елена же сообщила, что услугу информирования об операциях по карте она отключила, потому что за нее ежемесячно списывалось по 60 рублей. Соответственно, она не знала, что с ее карты сняли деньги.
Для решения сложившейся ситуации мы связались с правопреемниками лишенного лицензии банка для уточнения деталей и согласования дальнейших действий. Здесь нам подтвердили, что задолженность на самом деле имеется, равно как и начисленные на нее пени. Сумма долга уже превышала 20 000 рублей, выплачивать которые Елена не была согласна. Для урегулирования ситуации мы подготовили с учетом действующих норм и сложившейся банковской практики проект соглашения, согласно которому наша клиентка оплачивала списанную сумму годового обслуживания, а компания-правопреемник списывала начисленные штрафы.
В результате нам удалось согласовать предлагаемое решение с обеими сторонами проблемной ситуации – Елена оплатила 1200 рублей за обслуживание, а все пени и штрафы были списаны. После этого по нашей инициативе правопреемник подал в БКИ заявление о необходимости удаления сведений о просрочке. В течение месяца Бюро внесло соответствующие изменения.
После этого мы помогли Елене подобрать наиболее подходящий ей кредит, составить документы и подготовить заявки. Для повышения шансов на одобрение мы обратились одновременно в несколько банков – и в течение недели нужная сумма была одобрена под 17.5% годовых.
В результате обращения к нам Елена не только получила требуемый кредит на достаточно привлекательных условиях, но и смогла убрать из своей КИ фактически неверные сведения о просрочке.