У микрозаймов есть одно неприятное свойство – они нередко накапливаются как снежный ком, с каждым днем только усугубляя положение заемщика. И в итоге то, что изначально воспринималось как возможность получить «легкие деньги», в результате становится тяжелым долговым бременем с обширным спектром негативных последствий. И выбраться из-под этой лавины обязательств может быть очень непросто, поскольку задолженность увеличивается ежедневно. Один из наиболее эффективных методов решения проблем с МФО – получение кредита в обычном банке для закрытия микрозаймов. Вот только банки воспринимают клиентов микрофинансовых организаций как высокорисковых. По мнению кредиторов, если человек соглашается на такие грабительские условия, как 365% годовых, лишь бы получить деньги, то это указывает на его крайне нестабильное финансовое положение. Для многих банков достаточной причиной для отказа в кредите может быть и всего одна запись в КИ об обращении в МФО. А если человек пользовался микрозаймами активно, то доступ к банковским кредитам ему практически закрыт. Однако, как доказывает новый кейс от специалистов ЛионКредит, и из такой ситуации можно найти выход.
Проблема клиента
В компанию обратился Аркадий, коренной москвич 37 лет, у которого возникла проблема с микрозаймами. Как рассказал клиент, в настоящее время у него 4 открытых микрозайма под средние 355% годовых, на обслуживание которых он тратит ежемесячно свыше 50 тыс. рублей. По словам Аркадия, к услугам МФО он впервые обратился, когда срочно понадобились деньги на ремонт машины, являющейся для него основным рабочим инструментом. Пока шел ремонт, пока возобновилась работа, по взятому займу успели набежать внушительные проценты – и для внесения платежа новоиспеченный пользователь микрозаймов обратился в другую МФО за еще одним займом.
В планах Аркадия было закрыть за счет второго займа большую часть первого, однако, как и бывает в таких ситуациях, возникли некоторые непредвиденные траты, в результате чего на погашение долга пошла только минимальная часть. А проценты уже набегали сразу по двум продуктам.
По сути уже тогда образовалась долговая спираль, когда для расчета с одним кредитором приходится обращаться к другому. И дальше ситуация только усугублялась – в скором времени последовали обращения еще в одну МФО, затем еще в одну. Сумма ежемесячных платежей кратно увеличивалась, переплата по процентам становилась катастрофической – и задолженность практически не уменьшалась. Аркадий попробовал обратиться в банки за кредитом наличными, чтобы рассчитаться по микрозаймам, — но получил отказы. В поисках выхода из своей непростой ситуации он в итоге обратился к нам.
Что было сделано
Случай оказался, безусловно, непростым, но отнюдь не редким. С проблемами клиентов МФО мы в своей работе сталкиваемся достаточно регулярно. Поэтому ситуация Аркадия изначально не воспринималась нами как безвыходная.
Прежде всего, мы проанализировали кредитную репутацию нашего клиента. Для этого мы запросили в БКИ кредитную историю и тщательно изучили ее содержание. КИ оказалась весьма объемной – до обращения к услугам МФО Аркадий пользовался и потребительскими займами, и кредитными картами. Просрочки были, но относительно небольшие – до 2-3 дней – и совершенные более 7 лет назад. Дефолтных кредитов в истории не было, поэтому общий профиль заемщика выглядел достаточно благонадежным.
Далее мы консолидировали сведения по всем открытым на Аркадия микрозаймам, чтобы определить сумму, требуемую для их закрытия. Согласно расчетам для этого было нужно как минимум 380 тыс. рублей. Чтобы гарантированно перекрыть все проценты, было решено брать 450 тысяч.
Далее начался самый ответственный этап – выбор банка и предоставление ему гарантий платежеспособности заемщика. Аркадий работал на основании договора ГПХ, что могло быть воспринято кредиторами как негативный фактор. В то же время он смог предоставить справку о своих доходах, выданную бухгалтерией компании-работодателя. И отраженные в ней суммы теоретически позволяли получить нужную сумму.
Чтобы повысить благонадежность заемщика в глазах банков, было решено привлечь созаемщика. Таковым стал родной брат нашего клиента. Он предоставил все необходимые документы, мы отобрали банки, получить кредит в которых для Аркадия было наиболее вероятно. Далее были определены наиболее выгодные предложения, и по ним были направлены заявки.
Через неделю было получено 2 положительных решения. Один из банков одобрил не всю запрошенную сумму и предложил ставку в 19.5%. По второй одобренной заявке кредитор согласовал всю запрошенную сумму под 21.9% годовых. Мы проанализировали предлагаемые банками условия, просчитали размеры платежей и переплаты – и предоставили все сведения Аркадию. В этом особенность нашей работы – мы не навязываем и не продаем банковские услуги, а действуем в интересах, прежде всего, нашего клиента. В то же время мы заинтересованы в том, чтобы предоставлять банкам надежных заемщиков, которые не создадут для кредиторов значительные риски – поэтому мы тщательно изучаем ситуацию каждого обратившегося за нашей помощью, находим все слабые места и изыскиваем способы компенсировать их «белыми» способами.
В данном конкретном случае Аркадий смог получить нужную ему сумму и рассчитался до конца с МФО. Теперь он тратит на кредит 15 тыс. рублей в месяц вместо прежних 50 тысяч.