Несвоевременное погашение обязательных платежей по кредитам ухудшает кредитную историю заемщика и уменьшает для него вероятность выдачи кредита в принципе, не говоря о выгодных условиях. А исправление КИ – это длительный, кропотливый процесс, поскольку нельзя удалить негативные записи из базы – их можно только перекрыть позитивными. Однако здесь круг замыкается – исправить репутацию можно, добросовестно погашая кредит, однако при проблемах в КИ этот кредит вам могут попросту не выдать.

Еще сложнее ситуация становится, когда человек вообще не знает о том, что у него есть долги. Такое возможно, если проблемы возникли по займу, который оформлялся в банке, который был впоследствии ликвидирован. Однако и из столь специфичной ситуации можно найти выход – это подтверждает новый кейс от специалистов «ЛионКредит».

Суть проблемы

К нам обратилась Елена с просьбой помочь ей получить кредит в размере 1 000 000 рублей на ремонт квартиры. Работает Елена заместителем директора в крупной торговой компании – должность солидная, и доход соответствующий. При этом попытки закредитоваться в нескольких банках оказались неудачными – банки отказывали без объяснения причины. Ситуацию осложняло то, что заявки подавались с промежутком не менее месяца. Другими словами, списать отказы на слишком частые обращения к кредиторам было бы неправильным.

На вопрос о просроченных платежах в прошлом Елена ответила, что всегда платила вовремя, да и вообще не злоупотребляла заемными средствами. На текущий момент у нее остались 2 кредитки с небольшим лимитом, которые практически не используются.

Алгоритм работы

Итак, претензий к финансовому положению Елены у нас не было – она предоставила справки из бухгалтерии, которые делала для банков, и в них были отражены действительно достойные суммы.

Несмотря на утверждения Елены, что она всегда платила по кредитам своевременно, они требовали документального подтверждения. Мы определили, в каких БКИ хранятся кредиты досье нашей клиентки, получили отчеты, проанализировали их – и обнаружили весьма любопытные детали.

В одной из КИ фигурировал долг по кредитной карте в размере 1650 рублей, «возраст» которого достиг уже 3 лет. Елена отреагировала удивленно, изначально говоря, что это какая-то ошибка. Однако название банка, указанное в отчете, все поставило на свои места – у кредитора, выдавшего проблемную кредитку, Центробанк 3 года назад отобрал лицензию. После этого Елена попросту разрезала и выкинула карту. Долга на ней, по словам нашей клиентки, не было.

Анализ кредитной истории показал, что 1650 рублей долга образовались в результате списания платы за годовое обслуживание карты. Деньги были списаны незадолго до закрытия банка, однако Елена картой на тот момент уже не пользовалась, поэтому все уведомления были отключены. Другими словами, женщина просто не знала, что с нее взяли деньги.

Мы нашли правопреемников кредитора, лишенного лицензии, – это оказалась одна из розничных сетей, внутри которой и был организован проблемный банк. На отправленный нами запрос специалисты клиентской службы подтвердили наличие долга. В качестве пути урегулирования компания-правопреемник предложила закрыть долг, после чего она обещала оперативно уведомить БКИ об исчезновении долга. Тщательный анализ юридической стороны вопроса и судебной практики показал, что этот путь будет оптимальным: долг образовался во время работы банка, поэтому оспорить его не представлялось возможным.

Елену такое решение устроило, она оплатила долг по полученным реквизитам и предоставила соответствующую квитанцию. Мы направили соответствующее письмо преемнику кредитора и стали ждать его реакции. По прошествии 2 недель ответа не последовало, кредитная история также осталась прежней. Мы подготовили и отправили в соответствующее Бюро кредитных историй претензию, подтвердив ее чеком о погашении долга. Это принесло результат – данные в КИ Елены были отредактированы, о чем мы получили уведомление.

В то же время закрытие проблемного кредита не гарантировало возможность легкого получения нового займа – сведения о длительном долге все равно оставались в КИ. Поэтому нашей следующей задачей стало найти банковские предложения, по которым одобрение заявки Елены было максимально вероятным. Одновременно нужно было найти выгодные условия. Мы проанализировали все доступные программы кредитования – и выделили наиболее перспективный вариант. После этого мы тщательно «упаковали» заявку Елены и отправили ее в банк. И через 4 дня он дал свое одобрение. В результате наша клиентка получила всю необходимую сумму в 1 млн рублей под 25.9% годовых.