О том, что микрозаймы – это долговая яма, было говорено уже неоднократно. Вот только количество клиентов у МФО не уменьшается, а, наоборот, стабильно прирастает. Причем многие из тех, кто обращается за такими займами, прекрасно осознает, что ставка в 1%, указанная на призывном рекламном плакате, — это цена пользования заемными деньгами ЗА 1 ДЕНЬ. В пересчете же на год получается 365%! Для сравнения – средняя ставка по розничным кредитам сейчас составляет 9.3% годовых. То есть за ту же сумму, взятую в МФО на тот же срок, придется заплатить почти в 40 раз больше! Однако многих подкупает кажущаяся простота получения таких займов – офисы МФО в крупных городах сегодня расположены чуть ли не на каждом шагу, просят как будто минимум документов. Вот только такая простота в конечном итоге оборачивается серьезными проблемами – набрав несколько микрозаймов, рассчитаться по ним становится очень сложно. Однако сложно – не значит невозможно.
История клиента
К нам обратился с просьбой помочь получить кредит молодой человек Сергей. Он рассказал, что подавал несколько заявок в разные банки, но везде получал отказ. Но деньги, как он объяснил нам, нужны максимально быстро, и почти неважно, под какой процент.
Ситуация становилась весьма любопытной. Обычно просят найти максимально выгодные условия, а здесь клиент говорит, что условия для него вообще не имеют значения – такое встречается довольно редко. Очевидно, человеку нужно закрыть большой долг – вот только перед кем?
В ходе первичной консультации он рассказал нам, что у него возникли проблемы с МФО – набрал много микрозаймов, теперь все деньги уходят на их погашение. Как оказалось, первый такой заём он оформил через интернет, увидев рекламу, обещавшую легкие и быстрые деньги. Сергей объяснил, что клюнул он на предложение взять первый микрозайм бесплатно – а ему как раз были нужны деньги на личные расходы. Вот только деньги оказались вовсе не даровыми – уже со второго дня начали капать проценты, однако наш клиент, будучи уверен в «бесплатности» первого займа, этот момент упустил. Когда пришло время гасить долг, оказалось, что он уже успел кратно вырасти.
И тут Сергей допустил следующую ошибку – он взял для выплаты по первому микрозайму второй. По его словам, время расчетов пришлось как раз на момент финансовых затруднений, поэтому снова обратиться в МФО ему показалось единственным выходом.
И далее началась долговая карусель. По двум займам проценты капали гораздо быстрее, закрыть их полностью не удавалось. Вскоре к ним добавился еще один микрозайм, потом еще один. В итоге на момент обращения к нам у Сергея было 4 непогашенных долга перед МФО с ежемесячным платежом около 60 тыс. рублей. И, чтобы разом закрыть все микрозаймы, он хотел получить обычный кредит в банке. Вот только самостоятельно сделать это ему не удалось.
Корень проблемы
Причина отказов со стороны банков в такой ситуации очевидна – это сам факт обращения к услугам микрофинансовых организаций. Наличие в кредитной истории даже одной такой записи практически перекрывает путь к банковским займам. Кредиторы расценивают заемщика, добровольно соглашающегося на грабительские условия микрозаймов, как отчаявшегося, не имеющего финансовой стабильности и потому рискованного. А если в КИ отражены систематические обращения в МФО, то это равнозначно знаку «кирпич».
Кроме того, погашение микрозаймов создает значительную финансовую нагрузку на заемщика. Даже если с его материальным положением сейчас все нормально, не факт, что через 1-2 месяца у него не начнутся проблемы из-за того, что в МФО постоянно уходят львиные доли дохода.
Как мы решали проблему Сергея
Первым делом мы подготовили по нашему новому клиенту комплексный отчет. Из него мы выделили следующие положительные аспекты:
официальное трудоустройство, стаж на последнем месте 3 года;
довольно большая официальная зарплата, подтверждаемая справкой 2-НДФЛ;
дополнительные источники дохода с возможностью подтверждения.
Кредитная история Сергея оказалась весьма объемной. В ней действительно были отражены многочисленные обращения в МФО – но были в КИ сведения и об обычных банковских кредитах. Это означало, что наш клиент не будет для банков незнакомцем.
Порадовала и его платежная дисциплинированность. За все время пользования заемными средствами было допущено 3 просрочки. 2 из них – по банковским займам почти 5 лет назад, длительность не превышала нескольких дней. Последняя просрочка имела место пару месяцев назад – на 1 день был задержан платеж в МФО, хотя Сергей утверждал, что все оплатил вовремя.
В целом, ситуация была сложной, но не безвыходной, с ней можно было работать.
Мы промониторили банковский рынок на предмет работы с клиентами МФО, определили кредиторов, получить кредит у которых было наиболее вероятно. Далее мы разобрали их кредитную практику, условия актуальных программ и другие важные нюансы. Вся эта работа показала – Сергею требуется подтверждение его благонадежности.
Для этого можно было использовать залоговое имущество или же привлечь поручителя. Собственности, которая могла бы выступить в качестве залога, у нашего клиента в силу молодого возраста не оказалось. А вот вариант с поручителем был вполне перспективен.
Совместно с Сергеем мы составили список подходящих кандидатов и тщательно проработали его. Оптимальным поручителем представлялся старший брат Дмитрий – первичный анализ показал, что он прекрасно подходит на эту роль. Сергей получил его предварительное устное согласие, далее мы проработали с Дмитрием все тонкости возлагаемой на него задачи, особое внимание обратили на потенциальные риски. Затем мы запросили его КИ, составили комплексный отчет – он показал, что каких-либо подводных камней быть не должно.
Мы отобрали наиболее подходящие кредитные программы и разослали по ним заявки. И через 4 рабочих дня нам пришли 2 таких ценных положительных решения. Среди них мы выбрали более выгодное – банк одобрил всю запрошенную сумму в 650 000 рублей под 29.9% годовых с ежемесячным платежом в 20 000 рублей. Получив деньги, Сергей наконец-то полностью рассчитался со всеми МФО.