Кредитная история – это документальное отражение каждого заемщика, который хотя бы единожды обращался за кредитом. И содержание и качество истории в значительной степени влияет на принятие банком того или иного решения. Поэтому очень большое значение имеет правильность составления КИ, объективность всех вносимых в нее данных. Чтобы минимизировать вероятность ошибок, отправка сведений в БКИ в значительной степени автоматизирована и строго контролируется. Вот только действие человеческого фактора никто не отменял – в этом убедился один из наших клиентов.
К нам обратился москвич Семен, которому нужно было получить ипотеку. По его словам, к подаче ипотечной заявки он подготовился более чем основательно: закрыл все имевшиеся кредитные карты, погасил несколько кредитов, в том числе автокредит и потребительский заём наличными, выждал 1.5 месяца, чтобы информация о закрытии всех долгов учлась. После этого подали с супругой Юлией заявку в выбранный банк – и получили одобрение только на 1.5 млн, хотя запрашивали они кредит на 3.5 млн рублей. Попробовали обратиться в другой банк – результат оказался почти что под копирку таким же. Решив больше не испытывать судьбу самостоятельно, Семен решил доверить решение своей задачи профессионалам. Так он оказался в нашей компании.
Изначально мы составили для нашего клиента и его супруги, принимавшей на себя функции созаемщика, комплексный кредитный профиль. В нем мы отразили все важные аспекты, которые влияют на принятие банком решения. И здесь никаких проблем не оказалось:
в официальном браке уже 3 года;
оба работают официально, получают достойную зарплату;
возраст с точки зрения банков практически идеальный – 36 и 39 лет.
Раз здесь все нормально, значит, надо искать причину в чем-то другом. С этой мыслью мы заказали отчеты по кредитным историям Семена и Юлии. И здесь-то начались интересные дела.
Скажем сразу, что в целом обе истории оказались вполне благоприятными. Объемные, но не чрезмерно, без просрочек, с последовательным погашением кредитов. Вот только в КИ Семена висела информация о не закрытом кредите на 1 млн рублей. Причем по нему не было ни просрочек, ни вообще каких-либо проблем. То есть просто было указано, что у заемщика есть непогашенный кредит.
Семена эта ситуация весьма удивила. Он сказал, что это тот самый автокредит, который он закрыл за 1.5 месяца до обращения за ипотекой. В доказательство своих слов он даже предоставил все платежные квитанции, которые он бережно сохранял в приложении и затем распечатывал. Действительно – все платежи были внесены. Но кредитная история все же имеет больший вес, нежели чеки из банковской программы. Поэтому нужно было разобраться.
Мы направили запрос в банк, выдавший этот фантомный кредит. Здесь нам подтвердили, что он действительно погашен, никаких претензий к заемщику нет. В ответ мы совместно с Семеном составляем претензию, в которой просим банк сообщить в БКИ о закрытии кредитной линии. И нас заверили, что все сделают в кратчайшие сроки.
Проходит 3 недели, делаем запрос в БКИ – кредит все еще висит. После повторного обращения в банк стало понятно, что нашу претензию просто не пустили в ход. Более того, ее при нас вообще не смогли найти.
Пришлось переходить к кардинальным мерам. В банк улетела очередная претензия, а ее дубликат направился прямиком в Центробанк. Для большей эффективности мы еще оставили содержательный отзыв на ведущем отраслевом портале. И это подействовало – в течение 10 дней из КИ исчезли сведения об открытом кредите, и Семен с Юлией смогли получить всю нужную им сумму на покупку своей квартиры.